Может ли банковский ИИ предсказать дату смерти?

На Финансовом конгрессе Банка России обсудили возможность предсказывать дату смерти клиента на основе транзакций. Этично ли это?

В Европе существует ИИ-модель под названием Life2vec, которая предсказывает день смерти на основе биографических данных с точностью до 80%. Но есть и другая очень важная информация, которую можно использовать для этих целей — финансовая. Мы оплачиваем счета, покупаем абонементы, одежду, продукты, авиабилеты, и все это не является секретом для банков. Они знают о нас гораздо больше, чем коллеги или даже друзья. И эти данные тоже можно использовать, чтобы предсказать дату смерти.

Как банковские транзакции могут помочь рассчитать срок жизни?

Расплачиваясь картой, мы не задумываемся о том, куда поступает эта информация, а она, в свою очередь, отправляется в базу данных, на которой обучается нейросеть. Так банки узнают о нашем образе жизни.

Аналитика больших данных — мощный инструмент, с помощью которого предсказывают финансовые кризисы, уровень преступности, изменение предпочтений покупателей, и, в теории, точно так же можно предсказать смерть. Для этого может быть использована следующая информация:

• какие продукты вы покупаете;
• покупаете ли вы табачные изделия или алкоголь и как часто;
• посещаете ли вы зоомагазины;
• интересуетесь ли вы детскими товарами;
• как часто вы ездите в отпуск и куда;
• приобретаете ли вы абонемент в спортзал;
• каких врачей вы посещаете;
• какие лекарства вы оплачиваете;
• ездите ли вы на общественном транспорте или личном авто;
• пользуетесь ли вы услугами нотариуса;
• оплачиваете ли вы ритуальные услуги.

Все эти сведения могут помочь нейросети вычислить приблизительную дату смерти клиента. Но, помимо банковской аналитики, есть и другие приложения, которые тоже на это способны. Например, Samsung Health следит за режимом сна и бодрствования, количеством пройденных шагов, изменением роста и веса. Хотя эта аналитика будет более грубой и не такой точной, как банковская.

Имеют ли банки право знать дату смерти своих клиентов?

Несмотря на то, что создание таких математических моделей возможно уже сейчас, их не существует в реальности. Банки не знают, когда умрут их клиенты, хотя и могли бы воспользоваться мощностью искусственного интеллекта в своих интересах. Например, чтобы принимать решение о выдаче кредита, практически ничем не рискуя. Но здесь на защиту пользователей встает этика.

Люди не хотят знать дату своей смерти. Более того, они не хотят, чтобы ее знал и кто-то другой, тем более — финансовые организации. Если бы стало известно о том, что любой, даже самый надежный банк, пользуется данными клиентов в таких целях, он потерял бы доверие вкладчиков.

В 2023 году были разработаны поправки к закону «О персональных данных», согласно которым финансовые учреждения могут анализировать транзакции клиентов лишь в обезличенном виде. То есть, что именно покупали и оплачивали конкретные люди, банк знать не будет, он может только собрать общую статистику. Этот законопроект еще не принят, но ожидается, что документ будет подписан осенью 2024 года.

Обезличенная статистика может использоваться в разных целях, например, для того, чтобы определить покупательную способность населения. Однако никакого отношения к смерти она не имеет. Так что клиенты могут не опасаться, что им откажут в выдаче кредита из-за многочисленных счетов из медицинских клиник.